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¿Cómo se debe comparar hipotecas?

Hay muchas opciones hipotecarias disponibles en el mercado, diferenciándose en

  • Si son tracker o fijo
  • Esparcir por encima de la tasa base (para trackers)
  • Tasa de tasa fija)
  • La longitud de incentivo "período" y asociada a la tasa de propagación
  • Si usted puede compensarse con el ahorro o no
  • Pre-opciones de pago y tarifas
  • Si son o no son transferibles a una nueva propiedad
  • Las cuotas de inscripción

Así como este, los supuestos acerca de lo que las tasas de interés va a hacer en el futuro son importantes (si usted piensa que las tasas de aumento podría ser mejor para arreglar a una tasa más baja). Su propio impuesto y el ahorro situación también factores en si usted paga una alta tasa de impuestos sobre los ingresos por intereses, puede ser mejor para compensar el interés de su hipoteca en lugar de ganar intereses en una cuenta de banco, pero esta ventaja fiscal no está presente, si usted no paga una alta tasa de impuestos, o si usted no tiene una gran cantidad de ahorros.

La mayoría de las hipotecas comparación de los sitios de trabajo mediante la comparación, ya sea inicial, pagos mensuales o en las tasas de interés anual, suponiendo (a) que las tasas de interés no cambiará y (b) que no va a compensar con su hipoteca. Además, no suelen tomar sus impuestos individuales o de ahorros en cuenta la situación.

Yo podría construir una complicada simulador que permite diferentes de la tasa de interés de los resultados, planes de compensación, las tasas de impuestos, etc, pero se siente como que algo como esto ya debería existir. ¿Cómo debe un laico lidiar con esta complejidad?

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Steve K Puntos 10475

Yo no sé acerca de cómo una persona común "debe" tratar con él, pero he tratado con él mediante la creación de un gigante de la hoja de cálculo de doom donde podía comparar diferentes opciones en función de los dos factores principales que sentí que valía la simulación:

  1. aumentos de tipos de interés (que yo no puedo controlar, pero definitivamente debe incluir en mi previsión)
  2. pagos en exceso y de la deducción (que se puede controlar hasta cierto punto)

Tome las cuotas básicas y la tasa de interés para cada producto que usted está interesado en, y conecte más de un periodo de 5 años, lo que usted termina pagando (y debe) en los diferentes escenarios de tasas de interés y los pagos en exceso/compensaciones.

En mi experiencia, a continuación, terminar con una "X es mejor que Y si la base de las tasas de ir por encima del 5%" tipo de comparación y entonces usted puede decidir qué tan probable es que el escenario va a ocurrir en la realidad. Si "X" y "y" acabar con un número similar para el escenario(s) que usted considera más probable, entonces usted puede comparar otros aspectos como la facilidad de transferir a otro la propiedad, etc.

Tengo la fuerte sospecha de que la mayoría de los laicos lidiar con este recogiendo lo que parece la más atractiva de una forma relativamente sencilla de perspectiva (probablemente una combinación de APR y establecer las tasas), así como la comparación de los sitios de hacer, o hacer cualquier cosa que la hipoteca asesor en su banco les dice que es la mejor opción. La mayoría de los laicos no tienen la habilidad o el deseo de involucrarse en el nivel de complejidad que usted describe.

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user39603 Puntos 1339

Sobre todo por ignorar la complejidad y acaba de escoger una hipoteca que tiene las características que ellos quieren, dadas sus circunstancias personales.

Para ampliar un poco. Puede crear una hoja de cálculo, y rellenar con el dedo-en-el-aire conjeturas en cuanto a lo que pasará con las tasas de interés, sus ingresos, sus demás circunstancias personales, y así sucesivamente. Pero es difícil factor en opciones tales como la capacidad para hacer más pagos sin recargo. En el extremo, usted podría ajustar las conjeturas para producir casi cualquier resultado que usted desea.

Lo más probable es que usted quedaría una hipoteca que tiene las características que te interesan, ignorando que no. A continuación, busque las bajas tasas de interés, combinado con la baja de tasas. Cuando el equilibrio de cargos en contra de las tasas de interés, considere sólo la inicial de tasa fija/tarifa reducida/cualquier período. Después de ese período, vas a seguir a su sobre-precio estándar de tasa variable. En ese punto usted debería estar mirando en torno a una oferta hipotecaria de todos modos.

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