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El cálculo de pagar por tarjeta de crédito con múltiples tasas de interés anual

Tengo una tarjeta de crédito que se me carga dos diferentes tasas de interés anual, uno para el retiro de dinero en efectivo y uno para las compras. Estoy tratando de determinar cuánto tengo que pagar mensualmente a cero la balanza, pero la mayoría de las calculadoras en línea que pedir uno APR. ¿Cómo puedo determinar la "media" de ABRIL? Me gustaría entrar en el APR más alto, pero sólo tengo un pequeño balance de la izquierda en la parte de la deuda, y no quiero que se deforme el cálculo.

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Jay nel Puntos 1

@Joe respuesta original y el ejemplo proporcional con la aplicación de los pagos a los dos saldos no es exactamente lo que va a pasar con NOS tarjetas de crédito.

Por la ley de EE.UU. (Ley de TARJETA de 2009), si usted realiza sólo el mínimo se requiere el pago (o menos), el compañía de tarjeta de crédito puede elegir que parte del saldo de la suma se aplica. Yo no soy consciente de que cualquier empresa que decide aplicar a dichos pagos a nada aparte de que parte de la balanza que lleva el mínimo de la tasa de interés (incluyendo el 0% de la tarifa que los "resultados" a partir de la aceptación de la transferencia de saldo ofrece). Si haces más que el pago mínimo requerido, entonces el exceso de debe, por ley, ser aplicada a pagar la tasa más alta de equilibrio. Si el la más alta tasa de equilibrio se presenta pagado por completo, cualquier cantidad restante debe se aplica a la segunda tasa más alta de equilibrio, y así sucesivamente. Por lo tanto, es no se el caso de que $600 de pago (en Joe ejemplo) se aplica proporcionalmente a los $5000 y $1000 los saldos adeudados. Depende en lo que el pago mínimo requerido es.

Así que, ¿cuál sería el mínimo requerido de pago? El pago mínimo es de el total de (i) todos los costos de financiamiento incurridos durante ese mes, (ii) todos los cargos de servicio y sanciones (por ejemplo, la tarifa por exceso de crédito límite de cuota para tomar un adelanto en efectivo, multa por pago tardío) y otros gastos (por ejemplo, anual de la tasa de la tarjeta) y (iii) una fracción del saldo pendiente de pago que por ley debe ser lo suficientemente grande como para permitir que el cliente pague el saldo completo en un razonable periodo de tiempo. La ley guarda silencio sobre lo que es razonable, pero la mayoría de las empresas utilizan el 1% (que tendría que pagar el saldo de más de 8.33 años). Considerar el número de Joe ejemplo, junto con los siguientes supuestos: $5000 y $1000 son los saldos adeudados en el principio de mes, no hay nuevos cargos o cuotas de servicio de durante ese mes, y el mes anterior el pago mínimo mensual se hizo el día en que la declaración de pago, de manera que la carga de finanzas para el mes actual es sobre los saldos que se indique). El cargo financiero en los $5000 saldo de $56.25, mientras que el costo financiero de $1000 equilibrio es $18.33, dando un pago mínimo requerido de $56.25+18.33+60 = $134.58. De los $600 de pago, $134.58 sería aplicada a la baja de la tasa de equilibrio ($5000 + $56.25 = $5056.25) y la reducirá a $4921.67. El exceso de $465.42 sería aplicada a la alta tasa de equilibrio de $1000+18.33 = $1018.33 y reducir a $552.91.


En general, es una mala idea tener un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito. No lo hagas a menos que usted absolutamente debe de tener dinero en efectivo, a continuación, y de allí a comprar algo de un comerciante que no acepta tarjetas de crédito, sólo efectivo, y no ser tentado a utilizar los "cheques de conveniencia" de que la tarjeta de crédito las empresas envían de vez en cuando. Todos estos adelantos en efectivo no sólo llevar a mayores tasas de interés (también puede ser honorarios por adelantado para tomar una antelación), pero las compras hechas durante el resto del mes también estar sujeto a cargos de financiamiento. En otras palabras, no hay un "período de gracia" para los nuevos cargos, y este estado de cosas tendrá una duración de un mes a partir de la primera tarjeta de crédito declaración cuyo la declaración es pagado en su totalidad en el momento oportuno.


Por último, volviendo a la pregunta, a saber. "Estoy tratando de determinar cuánto tengo que pagar mensualmente a cero el saldo, ....", como, por arriba de los cálculos, si el OP hace el pago mínimo requerido de $134.58 además de $1018.33, que $134.58 se aplicará a la baja de la tasa de equilibrio y el resto $1018.33 pagará la alta tasa de saldo en su totalidad si el el pago se realiza en el día de la declaración está emitida. Si el pago se realiza más tarde, pero antes de la fecha de vencimiento, que $1018.33 será acumular finanzas los cargos hasta la fecha en que el pago está hecho, y estos aparecerán como El 22% de la tasa de equilibrio en el próximo mes de instrucción. De igual manera para la baja tasa de equilibrio.

Lo que si varios pagos mensuales serán necesarios? La mejor calculadora sabe que me https://powerpay.org (gratis, pero es necesario establecer un nombre de usuario y contraseña). Entrar en todas las tarjetas de crédito saldos y las diferentes tasas de interés, y la cantidad total de dinero que puede ser utilizado para pagar los saldos, y que el sitio disponga de un pago plan. (Básicamente, pagar el más alto de la tasa de interés de equilibrio tanto como sea posible, mientras que hacer mínimo requerido de pagos en el resto). La mayoría de la gente se sorprende de lo mucho que se puede guardado (y cuánto más corto el tiempo para estar libre de deudas es) si uno está dispuesto a pagar un poco más cada mes.

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Matt Trunnell Puntos 131

La primera cosa que usted necesita hacer es mirar en sus términos y condiciones de su tarjeta de crédito, o pregunte a su banco, cómo se aplican los pagos. Como Dilip notas en su respuesta, en los estados unidos, es probable que se aplique el mínimo de pago para la tasa más baja de balance, y, a continuación, debe aplicar el resto por encima del mínimo para la mayor tasa de equilibrio. En otros países, esto va a variar según la ley y la costumbre. No asuma que va a pagar el mayor balance, o proporcionalmente, sin preguntar.

Tomemos el siguiente ejemplo.

Usted debe $6000. $5000 es de 13,5% (normal tarifa de compra) y $1000 es del 22% (adelanto en efectivo de la tasa). Si el banco aplica los pagos a ambos saldos proporcionalmente, a continuación, un pago de $600 reducirá el saldo de la compra por $500 y el adelanto de efectivo saldo por $100.

El promedio de ABR, entonces, es simplemente la suma de los productos de la APR de veces el equilibrio. Así que aquí, (.135*5000 + .225*1000)/6000 = 15%. Esto se llama un weighted average.

Si el banco aplica el pago de manera diferente - como a la baja de la tasa de primera, o alguna parte específica a la tarifa más baja y el resto a la tasa más alta - entonces esto va a ser engañosa si se introduce en una calculadora, porque su promedio de APR va a aumentar con el tiempo si usted paga el saldo de la compra, pero no paga el anticipo de efectivo saldo, o puede disminuir si sucede lo contrario.

El promedio ponderado es, probablemente, muy razonablemente en la circunstancia de que usted describe, incluso si usted tiene la aplicación de las reglas de la balanza de manera diferente, siempre y cuando no 100% a pagar la tasa más baja - por lo que puede ser la opción más sencilla para usted en términos de cálculos aproximados (donde no es crítica, para ser correcta, acaba de cerrar).

Un enfoque de uso de las calculadoras en línea que podría ser mejor, es tratar a estos como dos separados, préstamos o tarjetas. Muchas calculadoras existen múltiples equilibrios. A continuación, puede asignar los fondos de manera diferente a los dos 'cartas'. Esto le permitirá ver cuánto tiempo se necesita hasta que usted haya pagado el mayor balance, por ejemplo, aunque es probable que no se adaptan perfectamente a las cosas - a menos que usted encuentra un sitio que tiene esta opción específica disponible, usted probablemente tendrá que vivir con un pequeño error en los cálculos o de hacer los cálculos a mano.

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