¿Es este enfoque efectivo para construir un historial crediticio?

Question

Esta pregunta está dirigida a la situación de los Estados Unidos.

Si eres nuevo en los Estados Unidos y no tienes historial crediticio, ¿puedes solicitar tarjetas de crédito y luego endeudarte solo para pagarla el próximo mes? Fundamentalmente, no me gusta estar endeudado, pero aún me gustaría comprar una casa algún día.

Entonces, vivir completamente dentro de tus posibilidades y simplemente comprar cosas con tu tarjeta de crédito y luego pagarla en el próximo día de pago. ¿Esto demuestra a los proveedores de crédito que eres confiable o no les gusta el hecho de que estás usando crédito pero no pagando ningún interés real en la tarjeta?

La idea sería entonces, si repito esto durante un cierto período de tiempo y eventualmente tendré un saldo débito nominal en las tarjetas de crédito. No estoy seguro si tener un saldo débito en una tarjeta de crédito es bueno para tu calificación sin embargo.

Answer 1

¿Es este enfoque efectivo para construir un historial crediticio?

Sí. Te puedo decir eso sin teorizar, porque esto es literalmente lo que yo y muchas personas que conozco hicimos como inmigrantes. Abrir tarjetas de crédito (más fácil para mí como estudiante en ese momento); incluso si tienen un límite bajo y altos intereses. Realizar compras, que puedas pagar de inmediato, solamente y pagar la tarjeta el mes que recibes la factura.

Mi crédito aumentó rápidamente y ha sido bastante bueno desde entonces.

¿Esto demuestra a los proveedores de crédito que eres confiable o no les gusta el hecho de que estás utilizando crédito pero no estás pagando intereses reales en la tarjeta?

Los proveedores de crédito no ven que pagaste los saldos el mismo mes. Solo ven la calificación crediticia de la agencia de calificación crediticia. Y la agencia de calificación crediticia en sí misma no le importa que al pagar el mismo mes, reduces los ingresos por intereses que las compañías de tarjetas de crédito podrían ganar de lo contrario.

Entonces sí, si una compañía de tarjetas de crédito pudiera hacerlo, podrían preferir a un cliente que pague solo la porción mínima requerida cada mes (como una mejor fuente de ingresos). Pero no tienen esa opción ya que no tienen acceso a estos datos. Y las personas que SÍ tienen acceso (buro de crédito), no les importa ya que no están obteniendo dinero extra de tus intereses.

Answer 2

Básicamente, debes entender que tu puntuación de crédito es qué tan probable eres de pagar tus facturas. Los detalles sobre cómo se calcula han cambiado con el tiempo y sería prudente tener precaución con los sitios que prometen métodos de hackeo de crédito. Además, la puntuación de crédito no es indicativo de riqueza. Si tienes 10 millones guardados en una cuenta de inversión, eso no cambiará tu puntuación de crédito en absoluto.

Para mí, encontré que la mejor manera de mantener mi puntuación de crédito alta es no tener deudas. No tener hipoteca, ni pagos de auto a menudo mantiene mi puntuación en los 800, 850 es el máximo y lo más alto que llegué fue alrededor de 825.

Recientemente, mi hija se casó y me llegó una oferta de tarjeta de crédito con intereses cero por un buen tiempo. Solicité la tarjeta y puse el máximo ofrecido en intereses cero en la tarjeta. A pesar de que hago el pago a tiempo y no hay cargo por intereses, porque tengo un saldo pendiente mi puntuación ha bajado. Me mantengo entre 775 y 800.

Por lo tanto, si fuera tú, abriría cualquier tarjeta de crédito que pudiera. Es probable que tenga un límite de crédito bajo. Pondría algunos de mis gastos en ella cada mes y la pagaría, en su totalidad, cada mes. No querrás tener un cargo financiero ya que probablemente sea alto y no ayuda a construir tu crédito.

Después de unos meses, pediría que aumentaran el límite de crédito.

Hacer esto construirá tu crédito tan rápido como uno podría esperar.

Answer 3

¿No les gusta el hecho de que uses crédito pero no pagues intereses reales en la tarjeta?

Las empresas que te califican no les importa si pagas intereses o no. Es una medida de qué tan confiablemente pagas deudas haces los pagos mensuales. Mantener un saldo y pagar intereses en realidad dañará tu puntaje si utilizas demasiado crédito disponible. Utiliza lo menos posible y asegúrate de pagarlo todo cada mes.

Y ten en cuenta que sí es posible comprar una casa con un historial de crédito aún inmaduro. Tal vez solo tengas que hacer un mayor pago inicial (lo cual también es una movida inteligente) y buscar más opciones en bancos locales, ya que los bancos grandes simplemente utilizan sus fórmulas informáticas rígidas que no consideran matices suficientemente. En este momento, solo son fábricas de préstamos, produciendo la mayor cantidad posible de ellos para venderlos a otros bancos y revenderlos como "bonos hipotecarios".

Answer 4

Los proveedores de tarjetas están bien con las personas que pagan el saldo completo cada mes. No solo ganan dinero de ti pagando intereses, cada comerciante les paga una tarifa al liquidar las compras.

Incluso si pudieras pasar de tener una puntuación de crédito "buena" a tener una puntuación de crédito "excelente" pagando intereses sobre deudas de tarjetas de crédito, para que valga la pena, debes estar obteniendo un préstamo más barato en el futuro que compense más que el interés extra.

Para una hipoteca, generalmente es mucho más importante tener un pago inicial grande que tener una puntuación de crédito "excelente".

Answer 5

Antiguamente se decía que las tarjetas de crédito preferían que retiraras una gran cantidad de dinero y luego lo devolvieras lentamente, para demostrar que eras capaz de mantener un presupuesto durante un período más largo de tiempo.

No he escuchado eso recientemente, por lo que sospecho que ya no es cierto, si es que alguna vez lo fue.

Básicamente, si tomas prestado de manera responsable, pagas a tiempo, tienes una fuente de ingresos decente y/o ahorros, tendrás una buena calificación crediticia. Concéntrate en eso, y la calificación se ocupará por sí misma.